Vous voulez savoir comment devenir millionnaire car vous êtes probablement las de votre quotidien.
Vous en avez marre de vous réveiller au bout de la cinquième sonnerie de votre iPhone le matin, comme tentative d'échapper au cycle implacable du métro, boulot, dodo.
Le métro était déjà pénible mais avec le masque c'est un vrai chemin de croix.
Vous êtes fatigué des retards et embouteillages qui vous font rater le début de vos réunions et surtout votre double expresso sans sucre à la cafétéria.
Du coup vous voulez devenir plus libre (financièrement) et vous vous prenez même à penser à une vie de luxe entre voyages et bolides.
Mais pour ça il vous faudra certainement 1 million d'euros. Du moins c'est ce que vous dîtes et vous commencez votre quête pour savoir comment devenir millionnaire.
Je suis passé par ce cheminement comme à peu près 99% de la population qui prend les transports en commun avant 10h du matin. J'ai fait toutes les recherches sur les sujets de la liberté financière, la sociologie des millionnaires, l'entrepreneuriat…
J'ai découvert que les millionnaires ne sont pas ceux qu'on croit !
Que si ça aide de lancer une start-up, ce n'est certainement pas le profil typique du millionnaire.
Dans cet article, vous saurez tout sur comment devenir millionnaire, comment investir pour atteindre cet objectif et que faire avec 1 million d'euros.
Qui est millionnaire ?
J'avais plein de fantasmes sur les gens riches avant de lire « The Millionaire Next Door », l’excellent livre de Thomas Stanley et William Danko.
En effet, j’avais une image de gens qui vivent dans l’opulence, qui gagnent des fortunes tous les mois.
En plus, ils ont certainement hérité d'une somme coquette pour les aider à démarrer dans la vie. À coup sûr ils doivent se passer un secret de génération en génération pour apprendre comment devenir millionnaire.
D’ailleurs, j’étais convaincu qu’ils vivaient dans des maisons fastueuses et conduisaient des voitures de luxe hors de prix.
Et ils sont certainement chirurgiens, traders ou PDG de grandes entreprises.
Je ne pouvais pas avoir plus tort que ça.
L’étude menée par le docteur Stanley sur 292 millionnaires au milieu des années 90 a démontré que la plupart de ces clichés sont faux.
Voici les points les plus importants qui nous intéressent ici :
- La plupart des millionnaires américains ont des emplois qu’on pourrait qualifier de « normaux ». Typiquement ce sont des artisans, des plombiers, des free-lances, des petits entrepreneurs du bâtiment et des fermiers. Être indépendant est le business qui fait le plus de millionnaires.
- Ils vivent majoritairement en couple.
- Le revenu annuel médian du foyer au moment où ils sont devenus millionnaires est inférieur à 131 000 dollars. Ça fait moins de 100 000 euros pour le couple.
- Plus de 80% des millionnaires n’ont rien hérité de significatif de la part de leurs familles : ils sont devenus riches en partant de rien.
- Ils vivent en dessous de leurs moyens et investissent en moyenne 20% de leurs revenus.
- Ces gens devenus millionnaires investissent principalement dont des placements créateurs de valeur sur le long terme comme le marché des actions.
Comment devenir millionnaire ?
« The Millionaire Next Door » nous apprend que nous n’avons pas besoin de fonder une multinationale, avoir un emploi ultra-bien payé ou hériter d'une grosse somme d’argent pour devenir millionnaire. On peut devenir riche en partant de rien.
Épargner au moins 20% de ses revenus
Ces gens ordinaires devenus riches ont accompli cet objectif en vivant normalement, investissant une part significative de leurs revenus et laisser la puissance des intérêts composés faire son effet.
Regardons alors les étapes qu’on pourrait suivre pour mettre ça en œuvre.
Nous prendrons le cas d’Alice et Bertrand qui ont 25 ans et qui veulent devenir millionnaires.
Les deux jeunes gens gagnent 4000 euros par mois. 2000 euros chacun. C’est un revenu dans la moyenne de ce qu’on pourrait gagner en France.
Pour finir de planter le décor, le couple a un capital de départ de 10000 euros et ils décident d’épargner et investir 20% de leurs salaires, c’est-à-dire 800 euros par mois.
Investir sur le long terme
Le couple investit son épargne mensuellement à travers des fonds qui rapportent historiquement 6.5% par an. C’est un rendement largement atteignable comme on le verra dans la suite.
Ce Simulateur d’épargne permet de visualiser ce qu’ils obtiendront grâce à leurs investissements :
Au bout de 32 ans ils auront dépassé 1 million d’euros de patrimoine investi.
Ainsi, ils seront millionnaires à 57 ans près de 10 ans avant leurs retraites officielles.
Optimiser le rendement de son investissement
L’histoire d’Alice et Bertrand est très inspirante.
Elle montre qu’on n’a pas besoin d’être un génie de la Finance ou du trading pour disposer de 1 million d’euros avant la retraite.
Beaucoup de gens seraient heureux d’avoir 1 million d'euros à 57 ans.
Mais on peut aussi avoir envie d’une autre vie qui ne nécessite pas forcément de travailler 32 ans pour atteindre ses objectifs financiers.
Dans ce cas, il faut optimiser le rendement de son investissement.
Disons qu’Alice et Bernard veuillent atteindre le million au milieu de la quarantaine. Ils ont 20 ans devant eux pour accomplir leur but.
Quel rendement leur faut-il ?
Le Calculateur de rendement disponible sur le site permet de réaliser ce calcul. Voici le résultat :
Les deux jeunes gens ont besoin de placer leur épargne à 13,4% pour avoir 1 million d’euros à 45 ans.
Ce rendement est certes élevé et nécessite de prendre un peu plus de risque. Mais il reste plausible puisque la performance de l’ETF MSCI World sur les 10 dernières années a dépassé les 13% par an.
D'ailleurs, cet outil de backtesting permet de tester d’autres allocations d’actifs pour voir quel rendement est envisageable. Bien sûr les performances passées ne préjugent pas de celles avenir.
Voici par exemple la performance d’un portefeuille constitué de cash, ETFs et bitcoin sur les 10 dernières années :
Que faire avec 1 million d'euros ?
1 million d'euros est une somme conséquente qu'il est sage d'investir pour pouvoir en tirer un revenu passif. Elle est largement suffisante pour assurer la liberté financière si elle est intelligemment placée.
Il ne s'agit pas d'être la personne la plus riche du cimetière mais de vivre librement en choisissant ses occupations et en assurant la sécurité des siens.
Voici ce que je ferais avec 1 million d'euros :
- me constituer une épargne d'urgence très liquide (2 mois de dépenses sur des livrets A, LDD etc...).
- Rembourser toute dette à taux d'intérêt élevé (crédit à la consommation ou crédit voiture).
- Me constituer une épargne de précaution rapidement accessible sur des supports à la fois sécurisés et plus rémunérateurs que le livret A (2ans de dépenses).
- Investir au moins 80% de ce qui reste à ce stade en bourse et en immobilier.
- Investir entre 2% et 10% de ce qui reste en bitcoin et autres cryptos, ça peut se faire tout en limitant les risques.
- Rembourser tout ou partie de la dette à bas taux d'intérêt telle que les crédits immobiliers.
Acheter des actifs pour financer des passifs
Il est important d'utiliser son argent pour financer des causes chères, aider les siens et s'offrir des expériences de vie qui en constituent la vraie richesse. Mais il est de loin plus efficace de financer ça avec du revenu passif qu'avec son capital. De cette manière, le bien qu'on fait, le lifestyle qu'on s'offre et la sérénité qu'on obtient sont bien plus durables.
Viser le long terme assure la pérennité du projet.
Où placer 1 million d'euros ?
La principale stratégie pour placer 1 million d'euros est de diversifier, diversifier et diversifier. Il est en effet très important de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier afin de se protéger d'une baisse du marché, de la faillite de son courtier ou sa banque ou encore d'un imprévu de la vie.
Cash
Il s'agit de l'argent soit en liquide soit sur un compte courant.
Plus :
Moins :
Conclusion :
Le cash a un rôle à jouer dans la sécurité financière d'une personne. Sa très grande disponibilité et la stabilité de sa valeur en font un outil pour faire face aux grandes urgences. Cependant, la disponibilité aujourd'hui d'accès internet aux banques permet d'avoir accès très rapidement aux fonds disponibles sur d'autres livrets (qui rapportent un rendement). Je ne vois donc pas de raison pour garder en cash plus que les dépenses prévues du mois en cours.
Obligations et autres produits Fixed Income (livret A, LDD, fonds euros)
Les obligations sont des instruments financiers qui correspondent à de la dette émise par des états ou des entreprises. Généralement, les obligations versent un montant régulier dit coupon, pour une durée donnée dite maturité à la fin de laquelle le montant emprunté est remboursé. En tant que particulier, on a accès à ce genre de produit via des ETFs ou les fonds euros d'assurance vie, ou d'une certaine façon à travers les livrets d'épargne comme le livret A ou le LDD. On parle ici surtout des obligations d'état.
Plus :
Moins :
Conclusion :
Les placements dits Fixed Income génèrent des rendements de plus en plus faibles depuis des années. À titre d'exemple, le taux du livret A est passé de 8,5% en 1981 à 0.75% en 2017. Il vient de remonter à 1% en 2022. Corrigés de l'inflation les rendements de ces produits sont très faibles voire négatifs. Cependant, les placements obligataires ne sont pas corrélés au marché actions et permettent donc de stabiliser la volatilité d'un portefeuille correctement diversifié. J'y placerais au minimum l'épargne d'urgence (livret A, LDD) et l'épargne de précaution (fond euros).
Vous voulez vivre librement sans subir les volontés d'un patron ?
Testez vos connaissances sur la liberté financière et découvrez les secrets de la richesse.
ETFs ou Trackers actions
Les ETFs (Exchange Traded Funds) dits aussi trackers sont des titres cotés en bourse qui permettent d'investir sur l'ensemble des sous-jacents d'un indice boursier tel que le CAC 40 ou le SP 500.
Plus :
Moins :
Conclusion :
Les ETFs permettent d'investir à faibles frais sur l'ensemble des actions d'un indice. Ça en fait un véhicule efficace pour investir passivement sur le long terme de façon diversifiée avec un rendement annuel composé potentiellement élevé. Ainsi ils peuvent constituer une bonne protection contre l'inflation. À mon avis les trackers actions constituent la principale poche pour placer 1 million d'euros (ou tout autre montant). C'est aussi la pierre angulaire de l'investissement progressif pour être libre financièrement ou devenir millionnaire.
Actions individuelles
Ce sont des parts de sociétés négociés en bourse qui permettent d'entrer au capital de l'entreprise pour en détenir une fraction. L'action confère au détenteur un droit de vote aux assemblées générales et lui permet de recevoir une fraction des éventuels dividendes versés. La performance économique et commerciale des sociétés est généralement reflétée dans l'évolution des prix de leurs actions.
Plus :
Moins :
Conclusion :
Le problème avec les actions c'est qu'on ne sait jamais à l'avance lesquelles vont surperformer le marché. C'est un exercice si difficile qu'il n'y a que 5% des gérants de fonds qui y arrivent. Dans 95% des cas il vaut mieux être investi sur un ETF qui suit le marché. Je pense que c'est un investissement qui n'est pas nécessaire mais qui peut avoir sa place à la marge dans un portefeuille bien diversifié. Ainsi si l'investissement s'avère perdant il ne plombera pas significativement la performance globale.
Or et matières premières
Il y a plusieurs types de matières premières comme les produits agricoles ou les métaux rares ou encore les pierres précieuses. Quand on parle d'investissement on parle généralement d'or, d'argent ou certains métaux comme le palladium. Il est possible d'y investir à travers des certificats ou des ETFs. En ce qui concerne l'or, il peut aussi être détenu en physique.
Plus :
Moins :
Conclusion :
Avoir un peu d'or en fond de portefeuille est une bonne diversification. Ceci dit ce genre d'investissement qui peut passer par des cycles ultra-longs de rendements négatifs (comme l'or entre 2012 et 2019) ne performe pas mieux que les actions sur le long terme.
Sur le très long terme, l'investissement en actions a été nettement plus rentable que l'immobilier, l'or ou les fonds et livrets non risqués.
Immobilier physique
Que ce soit sous la forme classique d'investissement locatif longue durée ou plus élaborée en location courte durée, colocation ou encore Airbnb, l'immobilier physique est certainement l'un des placements préférés des Français.
Plus :
Moins :
Conclusion :
L'immobilier physique a certainement toute sa place dans une approche patrimoniale de l'investissement. Il peut même constituer une très bonne diversification de portefeuille. Cependant il ne faut pas perdre de vue que c'est un investissement qui engendre beaucoup de frais (frais de notaires, impôts et taxes, frais de copropriété, coûts de maintenance, frais d'agence etc...) et nécessite souvent de s'endetter. Par ailleurs, souvent il ne s'agit pas d'un investissement passif et peut même ressembler à un emploi à temps partiel.
Immobilier papier
L'immobilier papier est une forme d'investissement qui permet de s'exposer au secteur immobilier sans avoir à acheter un bien en entier. Il peut se faire soit via les SCPI (Société civile de placement immobilier) ou les SIIC (Société d'investissement immobilier cotée en Bourse). Dans les deux cas, on peut acheter des parts et recevoir des loyers régulièrement, comme dans l'immobilier physique.
Plus :
Moins :
Conclusion :
L'immobilier papier peut être une excellente alternative 100% passive à la version physique. Il est beaucoup plus facilement diversifié puisqu’une part de SCPI ou de SIIC est adossée à plusieurs dizaines voire centaines de biens immobiliers.
Bitcoin et cryptomonnaies
Il s'agit d'un nouveau secteur d'investissement qui a vu le jour avec la création du bitcoin en 2009. Le secteur est basé sur l'utilisation de la technologie blockchain pour sécuriser les transactions au sein d'un réseau. À la fois le bitcoin et le secteur des cryptomonnaies ont eu une croissance hors du commun sur les 10 dernières années. Ainsi la performance cumulée du bitcoin dépasse les 1000000% depuis 2011.
Plus :
Moins :
Conclusion :
L'extrême volatilité du bitcoin et des cryptomonnaies ainsi que le flou qui entoure leur réglementation en font un actif difficile à appréhender. Cependant un investisseur avisé qu'il soit millionnaire ou non ne peut pas ignorer leurs rendements incroyables et leur avenir potentiellement explosif. Heureusement, leur profil risque / profit permet d'avoir une rentabilité très élevée sans courir le risque de perte de capital.
Combien rapporte 1 million d'euros placé ?
Il est généralement admis qu'on puisse retirer 4% d'un investissement équilibré entre actions et obligations. Ainsi 1 million d'euros rapporterait 40000 euros par an soit un revenu mensuel d'environ 3300 euros. Il s'agit d'une somme qu'on pourrait retirer tous les mois sans mettre en danger la pérennité du capital.
Mais je pense que ce qui est vraiment intéressant ici est de voir ce qu'historiquement nous aurions pu retirer d'un investissement d'1 million d'euros placés sur les indices boursiers usuels et sur des actifs alternatifs comme le bitcoin.
La seule exigence de cet exercice est d'avoir encore au moins 1 million d'euros à la fin de la période étudiée.
CAC 40
Le CAC 40 est l'indice phare de la Bourse de Paris. Il est constitué des 40 plus grandes entreprises françaises et vous pouvez y investir à travers plusieurs ETFs comme l'ETF C40 d'Amundi qui existe depuis 2005 et qui est un ETF capitalisant synthétique et éligible au PEA.
Vous voyez qu'entre janvier 2006 et décembre 2021, on aurait pu retirer un revenu mensuel de 3080 euros.
De plus, le capital initial a été bien conservé au bout des 16 années, et ce bien qu'on ait eu durant cette période l'une des plus grandes crises financières de tous les temps en 2008-2009, la crise de l'Europe en 2011 et la plus grande pandémie des 100 dernières années en 2020-2021.
Le montant total des retraits aurait été de 591 360 euros.
SP500
Le SP500 est l'indice phare de la Bourse de New York. Il est constitué des 500 plus grandes entreprises américaines et vous pouvez y investir à travers plusieurs ETFs dont l'ETF 500 d'Amundi qui existe depuis 2010 et qui est un ETF capitalisant synthétique et éligible au PEA.
Le SP 500 a été très performant sur cette période de 11 ans puisque cet investissement aurait permis de retirer 11960 euros par mois pour un retrait total de 1 578 720 euros et conserver le capital de 1 million d'euros à la fin.
C'est très largement supérieur à ce que prédit la Trinity Study mais ne constitue probablement pas un exemple de ce qui peut se faire dans le futur.
Bitcoin
Le bitcoin est la première des cryptomonnaies. Celle qui a révolutionné le secteur de la blockchain. Il a été créé par Satoshi Nakamaoto en 2009 et depuis il ne cesse de la valeur. Il a d'ailleurs été l'actif le plus performant depuis cette date.
Source : lesclespourinvestir.com
Le bitcoin a eu une performance hors du commun qui aurait permis à 1 million d'euros placé sur cet actif numérique de rapporter plus de 94000 euros par mois pour un total de plus de 11 374 800 euros et d'encore avoir 1 million d'euros à la fin.
Investir dans le Bitcoin tout en protégeant votre capital !
Je vous partage ma stratégie inspirée par ce que je fais dans mon métier d'analyste quantitatif pour investir dans le bitcoin tout en minimisant les risques.
Peut-on vivre sans travailler avec 1 million d'euros ?
Il est clair après ce qu'on vient de voir qu'il est largement possible de vivre sans travailler avec 1 million d'euros même s'il est peu probable que les performances passées des actifs que nous venons de voir préjugent de celles à venir.
Je veux dire qu'un portefeuille très diversifié et qui est exposé à toutes les classes d'actifs (sans tabou !) a toutes les chances du monde de continuer à générer suffisamment de rendement pour pouvoir vivre avec 1 million d'euros sans travailler.
Cependant, si 1 million d'euros est suffisant pour être libre financièrement et quitter le cercle infernal du métro, boulot, dodo, c'est en réalité souvent beaucoup plus que ce qui est nécessaire pour accéder à l'indépendance financière.
Faut-il devenir millionnaire
pour être libre financièrement ?
La majorité des gens n'ont pas besoin de devenir millionnaire pour être libre financièrement. Le montant dont ils ont besoin dépend en réalité principalement de leurs dépenses annuelles. En effet, la règle des 4% stipule qu'on aurait besoin de plus de 1 million d'euros pour être libre financièrement si on dépense plus de 40000 euros par an. Quelqu'un qui en dépense moins, n'aura pas besoin du million pour être indépendant.
D'ailleurs, il y a plusieurs étapes et stratégies pour être libre financièrement avant d'être millionnaire.
Conclusion
J'ai essayé d'écrire l'article le plus complet possible pour répondre à la question de comment devenir millionnaire.
En m'appuyant sur les conclusions de "The Millionaire Next Door", j'ai voulu démontrer que c'est en investissant qu'on s'enrichit et certainement pas par héritage ou en jouant au loto.
Ceci dit, le message le plus important que je veux partager est qu'on n'a pas forcément besoin d'1 million d'euros pour être indépendant financièrement et avoir une vie libre et riche.
C'est pour cette raison que j'ai créé un quiz gratuit qui vous permet de faire le point sur votre approche de la liberté financière et en comprendre les mécanismes principaux. À vous de jouer !
