Investir son argent : 6 erreurs à éviter

Il y a 6 erreurs à éviter pour bien investir son argent.

La plupart des investisseurs commettent ces erreurs au début et parfois ils mettent du temps pour le réaliser.

En ce qui me concerne, pendant des années je les ai toutes commises.

J’ai appris la leçon à la dure malgré mon métier en banque d’investissement.

Aujourd’hui j’évite complètement ces erreurs et ça me permet d’avoir des investissements florissants et surtout de dormir sereinement sans crainte pour mon épargne.

Dans cet article, je vais vous partager les 6 erreurs à éviter quand vous investissez votre argent pour garantir votre succès, faire fructifier votre patrimoine et atteindre votre liberté financière.

Investir son argent : 6 erreurs à éviter [infographie]

Erreur n°1 : Ne pas investir sur les actifs risqués

C’est probablement la plus grande erreur en matière d’investissement que j’ai commise quand j’ai commencé à travailler en 2005. Je laissais mes maigres économies sur mon compte courant ou au mieux sur un livret d’épargne. Puis, le même scénario finissait par se réaliser : une dépense « nécessaire » finissait par s’imposer et mon épargne disparaissait.

Il va sans dire que même si je ne dépensais pas cet argent, les rendements nuls ou presque des comptes courants et autres livrets n’allaient pas faire fructifier.

Pour voir mon épargne gonfler j’aurais dû investir sur des actifs qui permettent de profiter de l’effet multiplicateur des intérêts composés.

Pour espérer un rendement annuel de 7% ou plus il faut investir sur des actifs dits risqués comme les actions ou le bitcoin.

Les actions

L’investissement en actions a été le placement le plus rentable du 20^ème et 21^ème siècles. En effet, la bourse américaine a généré un rendement de près de 10.5% par an entre 1957 et 2021.

Ainsi, $100 investis en bourse en 1957 seraient devenus $65849 en 2021. C’est-à-dire qu’ils auraient été multipliés par plus de 650.

Bien que dit risqué, le placement en actions donne des résultats très positifs sur le long terme battant la plupart des alternatives :

Bien sûr il ne s’agit pas d’investir sur des actions individuelles ce qui peut s’avérer un très mauvais choix mais sur un large panier d’entreprises cotées en bourse comme on le verra dans la suite.

Le Bitcoin

Le Bitcoin est un actif récent qui date de début 2009. Il n’a pas la profondeur historique des actions mais il montre des performances hors du commun.

En effet, il a un ratio de Sharpe supérieur à 2 entre 2011 et 2021. Sur la même période, le NASDAQ a eu un ratio de Sharpe aux alentours de 1.7 (et 0.8 pour le CAC 40).

Avec un rendement annuel composé de plus de 150% par an, un placement de €100 sur le bitcoin en 2011 se serait transformé en plus de 1 million d’euros en 2021.

En plus, le rendement total sur une période de 4 ans a été au minimum de 200% et en moyenne largement supérieur à 1000%.

Alors certes il s’agit d’un actif très volatil avec des chutes brusques et massives.

Mais rester à l’écart de l’or digital peut vous faire passer à côté d’un réel accélérateur de liberté financière.

Erreur n°2 : Ne pas avoir d’épargne de précaution

Ce point est un peu controversé. En effet, certains pensent qu’il ne faut pas avoir d’épargne de précaution car il vaut mieux profiter au maximum de l’effet cumulé des actifs risqués. Alors que d’autres pensent qu’il vaut mieux avoir un fond d’urgence pour les coups durs.

Je fais résolument partie de la deuxième catégorie.

Je pense qu’on a besoin d’un bas de laine qu’on garde au chaud pour faire face aux imprévus.

Cet argent permet de :

• Faire face aux aléas de la vie : période de baisse de revenus voire de chômage, problèmes de santé, ou mêmes pour pallier à certains imprévus domestiques (accident voiture, pannes d’électroménager etc…).
• Protéger les investissements sur le long terme : si on fait face à un problème passager on peut puiser dans le fond d’urgence avent de devoir puiser dans le PEA ou l’assurance vie.
• Être serein face à la volatilité du marché et ne pas vendre à la première baisse car tout l’argent est placé en bourse ou sur le bitcoin.

Ceci dit il faut bien dimensionner cette épargne de précaution. Avoir 50 euros sur son compte courant ne servira pas à grand-chose en cas de perte d’emploi et mettre 80% de son patrimoine sur un livret A est probablement une très mauvaise idée.

Je pense que le montant à allouer à ce fond se situe entre 4 mois de dépenses pour les profils les moins risqués (salarié jeune en CDI) et un maximum de 2 ans de dépenses pour ceux qui ont des revenus plus sujets à fluctuation ou une plus faible employabilité (indépendant de plus de 50 ans).

Il ne faut surtout pas surestimer l’épargne de sécurité car sur le long terme elle va être rognée par l’inflation et ne permettra ni d’atteindre la liberté financière ni de financer sa retraite.

Erreur n°3 : Ne pas avoir d’objectif clair en termes d’horizon d’investissement

Investir c’est quand même beaucoup de bon sens.

Comme vous ne prendrez certainement pas des sandales pour faire un trek de 3 jours dans la montagne, vous ne devez pas investir l’argent dont vous aurez besoin dans 6 mois dans une cryptomonnaie.

Pour investir sur le court terme, les critères les plus importants sont la stabilité et la disponibilité.

A contrario sur le long terme, le projet que vous cherchez à financer est probablement plus conséquent et donc il faudra avoir un bon rendement pour faire fructifier votre épargne.

Voilà ce que les statistiques disent.

La bourse américaine a l’un des historiques les plus anciens et les plus fiables. Regardons les statistiques des investissements à différents horizons de placements:

Ce qui est en rouge clair c'est le meilleur rendement pour un horizon de placement donné. En revanche ce qui est en ocre c'est le pire rendement.

Quand vous investissez en bourse avec pour objectif de retirer vos fonds dans 1 an, vous jouez en réalité à pile ou face. Pour cette durée, votre argent serait mieux dans un livret A.

En revanche, si votre objectif est d’atteindre la liberté financière ou de financer votre retraite, vous investirez sur une durée supérieure à 10 ans (voire 15 ans ou 20 ans). Dans ce cas, vos chances de réussite sont supérieures à 99%.

Erreur n°4 : Attendre trop longtemps avant d’investir

Je pense qu’à ce stade vous avez bien compris que l’essence de l’investissement c’est l’effet cumulé des intérêts composés.

Ça nécessite du temps. Les effets sur 1 ou 2 ans, en plus d’être aléatoires, ne sont souvent pas spectaculaires. Gagner 7% sur son capital est très sympathique mais ne vous rendra pas riche. En revanche, multiplier le capital accumulé en 20 ans par 4 vous permettra d’atteindre la liberté financière.

Mais ça va au-delà de ce simple calcul !

Laisser les intérêts composés faire leur travail plus longtemps, rend l’investissement plus facile.

Parce qu’un exemple est 1000 fois plus parlant, regardons les investissements d’Alice et Bertrand.

Erreur n°5 : Vendre en panique pendant les crises ou quand les prix chutent

Ah nous avons tous un frisson quand on regarde le bitcoin baisser de 10% en un jour, voire perdre plus de 25% en un mois.

Ou pire. Si le CAC40 ou le SP500 baissent de plus de 5%, tous les médias de BFM TV à CNBC en parleront toute la journée. Et ils en feront des tonnes !

Depuis que j’ai commencé à investir en 2018, j’ai tout vu en matière de prédictions de malheurs.

Florilège des fausses bonnes raisons de vendre vos actions

Vous trouverez ici une petite compilation de ce dont je me rappelle concernant la bourse :

• Les marchés sont à des niveaux records sur les 10 dernières années (version 2018)
• Les marchés sont à des niveaux records sur les 10 dernières années (version 2019)
• Bon cette nouvelle se répète tous les ans, donc je m’arrête là
• Les ETFs sont une bulle qui va éclater car elle cause une distorsion du marché
• L’inversion de la courbe des taux prédit une catastrophe pour les actions (tous les ans)
• Les arbres ne poussent pas jusqu’au ciel, les marchés doivent chuter de 50% pour revenir à des niveaux raisonnables
• La mère de toutes les bulles est là, il faut tout vendre avant le krach de 80%
• Les marchés (voire l’humanité) ne vont pas survivre à la plus grosse pandémie des 100 dernières années
• Warren Buffett a arrêté d’acheter
• Warren Buffett a vendu
• Ah il a commencé à acheter des valeurs défensives
• Un illustre inconnu (qui est par ailleurs le meilleur investisseur de tous les temps selon BFM business) prédit un bain de sang sur les marchés
• Le mec qui a prédit la chute du mur de Berlin, le bug de l’an 2000, la crise de 2008, la pandémie de 2020 et même tous les nombres du LOTO, dit qu’une crise est inévitable dans les 10 prochaines années

Florilège des fausses bonnes raisons de vendre vos Bitcoins

Si vous avez déjà des bitcoins, vous connaissez certainement ce qui va suivre.

En revanche si vous n’en aviez pas et que vous comptez en acheter, préparez-vous à ça :

• La Chine a banni les Exchange crypto
• La Chine a banni la détention du Bitcoin
• La Chine a interdit le minage du Bitcoin
• Bon en gros la Chine a banni le bitcoin tous les ans depuis son apparition
• Il pollue plus que le Kenya
• Il pollue plus que l’Islande
• Chaque fois un nouveau pays est ajouté à la liste, bientôt ce sera le plus grand pollueur de la galaxie
• Trump n’aime pas le Bitcoin
• Christine Lagarde non plus
• Nabilla et Paris Hilton l’aiment bien
• Bill Gates veut le shorter
• Warren Buffett n’en achètera jamais
• C’est une bulle comme celle des Tulipes dans les années 1600
• C’est une bulle comme celle des dotcom en 2000
• Le Bitcoin est de la mort-aux-rats

Dans 99% des cas, il ne faut pas vendre

Au début je paniquais quand je voyais ce genre de titres ou de nouvelles. J’ai même eu quelques sueurs froides quand je voyais un investissement baisser de 10% ou 15%.

D’ailleurs, j’ai vendu à deux reprises à perte pour me rendre compte quelques mois plus tard que les prix ont remonté et que la vente a été une très mauvaise idée.

Maintenant, je ne vends quasiment plus. Je pratique le Buy and Hodl.

C’est la stratégie gagnante à long terme.

Pour approfondir cette stratégie avec des chiffres à l’appui, lisez ce que j’ai écrit sur le panic selling (vous ne devinerez jamais le nombre de jours de bourse à rater en cas de vente de panique pour anéantir 20 ans d’investissements).

Erreur n°6 : Mettre tous ses œufs dans le même panier [+Bonus]

Investir n’est pas prédire.

C’est impossible de dire ce qui va se passer demain ou la semaine prochaine ou même l’année prochaine dans le monde dans lequel on vit.

Enron a été une entreprise florissante à la fin du 20éme siècle. Elle a fait faillite.

Lehman Brothers était la 4^ème plus grande banque au monde en 2008. Elle a disparu.

Combien d’entreprises n’ont pas fait faillite mais dont le cours de bourse fait le yoyo depuis des années. Tous ceux qui ont investi dessus ont un rendement nul aujourd’hui.

Il faut donc diversifier ses investissements :

• Au sein d’une même classe d’actif : en investissant par exemple sur les ETF pour ne pas courir le risque de tout perdre avec une entreprise qui fera faillite
• Entre classes d’actifs : pour avoir des placements décorrélés
• Entre pays et zones géographiques
• Entre secteurs et industries

Je suis même pour diversifier entre courtiers, enveloppes fiscales, comptes bancaires et même émetteurs d’ETFs.

Par exemple, aujourd’hui le PEA (plan épargne en actions) est l’une des meilleures enveloppes fiscales pour investir en bourse sur le long terme tout en profitant d’un avantage fiscal intéressant. Mais qui nous garantit que cet avantage ne sera pas diminué voire annulé dans 20 ou 30 ans au gré des événements, gouvernements et élections.

La diversification est la pierre angulaire de l’investissement à long terme. Non seulement elle permet de mieux protéger votre capital, mais quand elle est bien faite elle peut même transformer un placement médiocre en poule aux œufs d’or :

Conclusion

Voilà vous connaissez maintenant ce qu’il faut faire pour réussir quand vous investissez votre argent :

1. Investir sur les marchés financiers
2. Avoir une épargne de précaution
3. Placer votre argent en fonction de vos objectifs et horizons d’investissements
4. Commencer à investir le plus rapidement possible
5. Ne pas paniquer et laisser les émotions dicter vos actions en vendant aux mauvais moments
6. Diversifier, diversifier et encore diversifier.

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