Bienvenue sur ce blog dédié aux investissements et à la liberté financière !
Avant de vous donner les renseignements les plus importants du quiz que vous venez de passer, je vais vous raconter mon histoire.
Je m’appelle Radhi et je suis analyste quantitatif. En gros, je travaille sur des modèles mathématiques qui permettent de gérer les risques sur les marchés financiers.
J’ai travaillé ces dix dernières années chez les plus grands noms de la finance de Wall Street et de la City, à Londres et à Paris.
Et mes finances personnelles étaient un désastre !
Vous ne vous attendiez peut-être pas à cette entrée en matière mais les cordonniers sont souvent les plus mal chaussés…
Je ne savais pas comment investir mon épargne, je devais toujours travailler plus pour gagner plus et courir derrière les augmentations de salaire et les bonus sans vraiment savoir comment gérer mon argent.
D’ailleurs je dépensais la majorité de ma rémunération et le peu que j’épargnais allait croupir sur un livret à moins de 1% et finissait fatalement par être dépensé quelques semaines ou mois plus tard.
Mais j’ai appris que cela pouvait être changé. Vous pouvez très bien gérer votre argent, avoir une bonne épargne et même être libre financièrement. Encore mieux, vous n’avez pas besoin de plusieurs millions d’euros ou de gagner au Loto pour y arriver.
C’est ce que vous allez voir dans ce rapport de Quiz.
La Liberté Financière
Commençons par définir la liberté financière.
La vérité c’est que c’est une notion très subjective. Votre vision de la liberté financière est probablement différente de la mienne et je vais y dédier une bonne partie des articles de mon blog. Mais pour l’instant, nous allons nous concentrer sur la définition la plus répandue de cette notion.
Souvent, ce qu’on veut dire par liberté financière c’est d’avoir des revenus passifs qui couvrent l’intégralité de ses besoins. Ça paye les factures, la nourriture, le logement, le transport, les loisirs… bref ça paye tout !
Le mot le plus important ici c’est « passifs » !
Ces revenus ne doivent pas dépendre d’un employeur, d’une activité personnelle ou collective, de quelqu’un d’autre etc…
On l’a bien compris, pour être libre il faut être indépendant !
Le Secret
Pour que vous soyez libre financièrement il faut avoir une somme d’argent investie égale à 25 fois le montant de vos dépenses annuelles !
A titre d’exemple quelqu’un qui a besoin de 20 000 euros pour couvrir toutes ses dépenses pendant un an, aura besoin de 500 000 euros pour être définitivement libre financièrement et ce pour le restant de sa vie.
Vous vous dîtes probablement « 500 000 euros c’est une grosse somme, comment faire pour les avoir ? » etc…
Honnêtement avant de découvrir cette règle je nageais dans un flou total. Je me disais qu’il me faudrait plusieurs millions d’euros pour me sécuriser financièrement. Pire, qu’il faudrait travailler jusqu’à la retraite (probablement plus de 70 ans pour notre génération) et que je ne pourrais pas me la construire tout seul.
Cette règle (appelée aussi la règle des 4%) est la boussole de la liberté financière. Elle donne une idée assez précise des objectifs que vous devez avoir si vous voulez être libre financièrement. Elle a changé ma vie !
Il faut bien sûr la considérer raisonnablement.
C’est à dire que dans la majorité des cas avoir 20 ou même 15 fois le montant des dépenses annuelles permet d’atteindre la liberté financière, et que dans certains cas en avoir 30 ne sera probablement pas suffisant.
Par exemple, dans les cas traités ici, je ne considère pas vraiment l’inflation pour simplifier mon propos.
Mais globalement cette règle vous donne un objectif clair et quantifié dans votre quête de la liberté financière.
Je vais longuement revenir sur cette règle dans d’autres articles du blog pour expliquer plus en détail comment elle a été découverte et comment elle fonctionne. Donc assurez-vous de bien suivre la newsletter pour être averti à la sortie de ces articles qui vous changeront la vie comme ça a changé la mienne !
Maintenant attachez bien votre ceinture ! Je vais vous dévoiler les 4 clés qui déterminent la vitesse à laquelle vous allez atteindre votre objectif et qui expliquent votre résultat au quiz.
Votre Taux d'Épargne
On ne va pas y aller par 4 chemins.
Le taux d’épargne est le facteur le plus important si vous voulez devenir libre financièrement !
C’est pour ça que le quiz commence par une question qui porte sur cette notion.
Le taux d’épargne est la part de vos revenus que vous épargnez avant d’engager une quelconque dépense. Ce n’est pas ce que vous épargnez une fois que votre loyer est payé ou que vos factures sont réglées.
Voici deux exemples qui montrent l’importance du taux d’épargne :
Imaginons que vous arrivez à épargner 75% de vos revenus.
Dans ce cas, vos dépenses annuelles représentent 25% de vos revenus.
Vous voyez que vous épargnez 3 fois vos dépenses.
Génial ! En une année vous épargnez 3 années de dépenses.
Si vous faîtes ça pendant 8 ans et 4 mois vous aurez épargné 25 fois vos dépenses annuelles.
Bingo ! Vous avez atteint votre liberté financière.
A l’inverse, si vous n’épargnez que 10% de vos revenus il vous faudra 9 ans pour épargner une année de dépenses.
Du coup 225 ANS seront nécessaires pour épargner 25 fois vos dépenses annuelles. Franchement, ce n’est pas très efficace pour quitter la rat race et dire au revoir à votre patron !!
En ce moment, vous êtes probablement étonné par la simplicité des maths derrière la liberté financière (oui une simple règle de trois et un calcul de pourcentage de l’école primaire), et peut-être dubitatif quant à votre capacité d’épargner 50% ou 75% de vos revenus.
Mais ne vous inquiétez pas.
D’autres outils que vous découvrirez dans la suite de ce rapport, permettent de booster ces résultats.
Peut-être aussi avez-vous une rémunération très confortable.
Si vous êtes cadre, consultant, indépendant, ingénieur, avocat, chef d’entreprise ou docteur (la liste est longue), vous gagnez certainement plusieurs milliers d’euros par mois et vous pouvez donc épargner 30%, 40% ou 50% de vos revenus (voire plus).
Dans mon domaine (celui de la finance) j’ai vu beaucoup de gens gagner des sommes astronomiques et pourtant peu savent épargner et investir.
Ils sont tombés dans le piège de la consommation et des dépenses à tout va.
Je connais très bien le sujet… Je vivais comme ça.
Peu importe votre situation actuelle, vous pouvez l’améliorer.
Comment ?
L’investissement !
Investir pour Booster votre Épargne
La deuxième question du quiz portait sur l’investissement et elle est déterminante pour estimer la durée qu’il vous faudra pour atteindre la liberté financière.
Investir est l’outil qui permet d’accélérer vos résultats. En fait, au-delà de les accélérer, il est indispensable si vous ne voulez pas que votre épargne soit rongée par l’inflation.
Il faut investir votre épargne.
La laisser végéter sur un livret A ou pire sur votre compte courant ne vous rapportera pas grand-chose.
Il faut l’investir sur des supports créateurs de valeur, qui permettent de générer des bénéfices et de se partager les profits.
Note:
Le meilleur moyen est d’investir dans les entreprises qui créent de la valeur, produisent des biens et services, servent leurs clients et réalisent de la croissance.
Pour y arriver, il faut soit investir directement dans des business (c’est-à-dire monter des entreprises : c’est dur et fastidieux, et surtout ce n’est pas passif), soit investir en bourse.
Dans ce blog je vais beaucoup parler des investissements et surtout comment j’ai pu avancer sur le chemin de la liberté financière en investissant en bourse. Mon plan est réplicable et je voudrais le partager avec vous.
Mais avant laissez-moi vous montrer la magie de l’investissement et des intérêts composés !
Pour cela on va prendre un exemple.
Celui de la bourse française.
Elle génère en moyenne plus de 7% depuis près de 35 ans (à comparer aux 0.5% du livret A, c’est au moins 14 fois plus).
Regardez ce qui se passe pour quelqu’un qui investit tous les mois 1000 euros sur la bourse française (en une année il investit donc 12 000 euros) et qui investit aussi tous les dividendes générés chaque année :
À partir de la onzième année le capital investi rapporte plus de 13 000 euros !
C’est plus que ce que cette personne investit en une année (12 000 euros).
Rien qu’à partir de la sixième année le capital investi rapporte plus de 6 000 euros par an, c’est-à-dire la moitié de l’effort d’épargne !
Cet effet boule de neige appelé « intérêts composés » est votre allié pour accélérer votre projet de liberté financière et il peut faire en sorte que vous partiez à la retraite dès l’âge de 40 ans ou 50 ans, au lieu de 65 ou 70 ans !
Reprenons l’exemple du tableau et supposons que cette personne investit 50% de ses revenus c’est-à-dire qu’elle gagne 2 000 euros par mois et en investit 1 000.
En théorie pour épargner 300 000 euros (25 fois ses dépenses annuelles), il lui faudra 25 ans si elle ne les investit pas. D’après le tableau précédent, elle aura atteint cette somme avant 15 ans d’investissement.
Elle gagne plus de 10 ans !
Vous voyez ?
Vous n’avez pas à supporter, pendant près de 50 ans, des supérieurs ingrats ou des clients pénibles ou… juste un boulot qui ne vous fasse plus vibrer.
Vous pourrez partir à la retraite avant 50 ans au lieu de 60.
Vous pourrez être libre financièrement à 40 ans au lieu de 50.
Mais concrètement comment investir ?
Comment investir sans faire d’erreurs et sans dilapider vos gains en frais ?
Les ETFs (Exchange Traded Funds appelés aussi Trackers) !
C’est la réponse courte à cette vaste question.
Et c’est pour ça que la troisième question du quiz portait sur les ETFs.
En bref, les ETFs sont des fonds cotés en bourse qui vous permettent en quelques clics et pour quelques euros d’acheter l’intégralité des actions d’un indice comme le CAC40 (indice phare de la bourse de Paris) ou le SP500 (indice principal des USA).
Je parlerai dans ce blog des ETFs et surtout je vous montrerai comment c’est devenu la pierre angulaire de mes investissements.
J’investis en tout à travers des ETFs !
En actions, en obligations, en immobilier, en or, en métaux précieux… et même en Bitcoin et cryptomonnaies !
L’intérêt ? Vous minimisez vos frais et vos risques d’erreur.
Commençons par les frais.
Voyez-vous, si vous investissez à travers un fond qui vous charge 2% ou 3% de frais annuels (ce n’est vraiment pas inhabituel !!) votre rendement baissera d’autant et du coup vous perdrez de précieuses années pour atteindre la liberté financière.
Dans le précédent exemple, si l’investisseur avait 2% de frais annuels il obtiendrait un rendement de 5% au lieu de 7% et il lui faudrait 2 ans de plus pour atteindre son objectif.
2 ans de plus de boulot qui ne le motive pas, d’embouteillages, de métro, de tracas…
Oui 2% de frais ce sont près de 800 jours d’attente supplémentaires.
800 jours que vous préféreriez certainement passer avec votre conjoint(e), vos enfants ou sur un projet personnel qui vous tient à cœur… ou juste de repos et de voyages après des années de labeur.
Et c’est encore pire si les frais sont de 3%, 4% ou plus.
Heureusement, les bons ETFs ont des frais inférieurs à 0.5% et les très bons vont à moins de 0.2%.
Personnellement, l’un de mes plus grands investissements est réalisé à travers un ETF qui a 0.1% de frais annuels. À ce niveau de frais l’impact sur mes objectifs d’investissement est vraiment minimal.
Mais ce n’est pas l’unique vertu des ETFs !
Vous pouvez vous dire « je vais acheter des actions en direct et là je n’aurai pas du tout de frais annuels de gestion ».
Mais laquelle acheter ?
Comment savez-vous que c’est une bonne entreprise ?
Qu’elle ne va pas faire faillite ?
Ou qu’elle est bien gérée ?
L’histoire est pavée d’exemples de ce type.
Lehman Brothers était probablement un très bon investissement en 2007, vous connaissez la suite.
Et si vous vous dîtes que vous allez acheter toutes les actions du CAC40 par exemple, il vous faudra plusieurs millions d’euros pour en constituer un portefeuille équilibré.
Non, la réalité est que je ne suis pas Warren Buffet et que très probablement vous non plus.
Je ne suis pas en train de dire que vous ne pouvez pas avoir des actions individuelles. J’en ai ! Mais ça ne peut pas être la majorité de votre investissement si vous voulez sécuriser un bon rendement pour votre épargne durement gagnée.
Car sécuriser votre épargne est une nécessité absolue !
Il y a plusieurs risques qui la guettent.
De la faillite de votre banque aux frais excessifs chargés par vos gestionnaires et intermédiaires.
Je vous parlerai dans ce blog des stratégies que j’ai mises en œuvre pour protéger autant que possible mon épargne.
Mais il y a un autre danger : c’est que vos gains partent en fumée dans des taxes et impôts.
Comment éviter ce péril pour le fruit de vos plus belles années ?
L’Enveloppe Fiscale
Ça y est !
Les mots qui fâchent arrivent.
Avant tout, je tiens à dire que je ne suis pas un conseiller fiscal (ni un conseiller en investissement d’ailleurs) et que vos circonstances peuvent différer des miennes.
Dans ce blog, je veux juste décrire mon expérience personnelle, documenter mon chemin vers la liberté financière et partager les enseignements que j’ai pu apprendre en plusieurs années de recherche et d’essais sur la question.
Cette clarification faite, revenons à nos impôts !
Impôts, taxes, contributions et autres charges… Nous ne pouvons pas longtemps parler d’argent sans les considérer sérieusement car ils peuvent vraiment retarder, voire rendre impossible l’atteinte de votre objectif de liberté financière.
Heureusement, vous pouvez protéger vos investissements des impôts sur le revenu grâce aux enveloppes fiscales.
Il y en a une pléthore en France.
Vous avez déjà tous les livrets : Livret A, Livret de développement durable et solidaire, Plan épargne logement, compte épargne logement, etc…
À ce stade vous l’avez certainement bien compris, ces livrets ne vous permettront pas d’atteindre la liberté financière et nous n’en parlerons que marginalement dans ce blog car ils ne constituent pas vraiment des investissements. Tout au plus ils vous permettront de stocker une petite part de votre fond d’urgence mais c’est tout.
Les enveloppes qui nous intéresseront sont : le plan d’épargne en Actions (PEA), l’assurance-vie, le compte titres, le PER etc…
Je dédierai plusieurs articles de ce blog à chacun de ces comptes dans lesquels je montrerai comment j’ai structuré mes investissements pour tirer profit au maximum des caractéristiques de chaque enveloppe fiscale.
Petit disclaimer, pour simplifier cette section qui peut devenir rapidement soporifique à cause du jargon fiscal et parce que, dans 99% des cas, ça a peu d’impact sur nos résultats, j’utilise le mot « impôts » pour désigner impôts, taxes, charges sociales, cotisations sociales etc…
J’espère que je ne vous offusque pas trop si vous êtes un puriste du droit fiscal .
Ce petit disclaimer fait, revenons à notre sujet.
Il y a principalement deux types de comptes d’investissement.
D’une part, les comptes avec fiscalité immédiate comme le compte titres.
Dans ces comptes, la fiscalité s’applique à chaque « événement générateur ».
Exemple : dans une grande majorité des cas les dividendes sont imposés à 30% dès qu’ils sont versés sur le compte, les plus-values sont taxées à chaque vente etc…
D’autre part, les comptes à fiscalité différée comme le PEA ou l’assurance vie.
Dans ce cas, les impôts ne sont payés que lorsque les sommes sont retirées du compte et l’imposition qui leur est appliquée est beaucoup plus favorable.
Par exemple, dans le cas du PEA les plus-values retirées après des années d’épargne et d’investissement ne sont imposées qu’à 17.2% (au lieu des 30% du compte titres).
Bien sûr, ces chiffres ne s’appliquent pas à tout le monde et peuvent changer dans le temps. Mais ils sont très représentatifs de ce qui est appliqué dans la pratique.
Je tiens aussi à préciser que, peu importe l’enveloppe fiscale, seules les plus-values sont imposées et non l’intégralité de la somme investie.
Prenons l’exemple du PEA.
Supposons que vous accumuliez 100 000 euros dont 80 000 d’épargne et 20 000 de gains (dividendes et plus-values).
Si vous retirez 10 000 euros, vous n’allez pas payer 17.2% sur 10 000 euros (ce qui équivaudrait à 1 720 euros d’impôts).
Dans cet exemple, seule 20% de la somme est considérée comme plus-value (souvenez-vous des 20 000 euros de gains sur un total de 100 000 euros) et donc vous paierez un impôt de 17.2% sur 2 000 euros, c’est-à-dire 344 euros.
Cette précision faite, regardons ce qui se passe pour l’exemple de la personne qui épargne
1 000 euros par mois. Vous vous rappelez ?
Elle a un rendement de 7% par an.
Supposons pour simplifier notre étude de cas que ces 7% sont versés en tant que dividende une fois par an.
Si elle investit à travers un compte à fiscalité immédiate, elle va payer très probablement 30% en impôts. Sur le champ !
Son rendement réel n’est pas de 7%. Il est de 4.9% !
Autant dire plus de 2 années supplémentaires pour atteindre son objectif.
Je vous vois venir.
Vous allez me dire que celui qui passe par un PEA va aussi avoir à payer ces impôts à la sortie.
C’est vrai.
Mais les proportions n’ont rien à voir.
Supposons qu’une fois la liberté financière atteinte, cette personne va vivre de son dividende.
Dans le cas du compte titre, cette personne va toucher en net 4.9% du capital pour vivre.
Dans le cas du PEA, au bout de 15 ans d’investissement, elle aura accumulé 40% de plus-value et donc elle touchera en net 6.52% du capital pour vivre (si le détail des calculs vous intéresse, dîtes le moi dans les commentaires).
Ainsi, au début de sa retraite cette personne touchera plus de 1.6% de capital de plus.
Sur son capital accumulé de 300 000 euros, ça fait près de 5000 euros de plus.
C’est très loin d’être négligeable.
En utilisant la bonne enveloppe fiscale non seulement vous atteignez plus rapidement votre objectif mais en plus vous gagnez plus d’argent !
Comme je vous l’ai dit ce n’est qu’un aspect de l’impact de la fiscalité !
L’intérêt d’utiliser la bonne enveloppe fiscale va très au-delà de ce simple aspect.
J’en parlerai dans de futurs articles.
Mais même s’il y avait beaucoup de chiffres dans cette section et que ça peut vous paraître un peu confus, dîtes vous qu’il vaut mieux pour votre épargne qu’elle soit le moins imposée possible.
C’est du pur bon sens.
La Suite
À ce stade, vous voyez certainement ce qui a déterminé votre résultat au quiz.
Que vous soyez proche de la liberté financière ou encore loin, mon blog vous apportera beaucoup d’éclairages à partir de mon expérience réelle.
Ce n’est pas un énième blog de trading ou une collection d’informations indigestes sur les différents dispositifs d’investissement.
Ici vous trouverez des réponses concrètes aux questions qu’un débutant ou un moins débutant se pose sur les investissements pour vivre libre.
Je suis un travailleur, un papa, un époux, un fils, un frère, un ami qui veux investir pour ma famille, avoir plus de temps à partager avec les miens, me consacrer à des projets qui m’animent, sans forcément quitter mon job mais sans vivre dans la peur de le perdre ou de regretter d’être passé à côté de ce qui compte le plus.
Je m’intéresse à ce sujet depuis plus de 7 ans.
Depuis que je suis papa.
J’ai lu des dizaines de livres, regardé des centaines de vidéos.
J’ai testé des dizaines de stratégies.
Du trading… aux Cryptomonnaies.
Je suis un analyste quantitatif. Un ingénieur mathématicien.
J’ai analysé chacune de mes expériences et je peux dire que je commence à voir des résultats très intéressants.
Dans ce blog, je vais vous partager tout ça et plus encore.
Comment commencer en bourse ?
Quel capital ?
Comment placer mon fond d’urgence ?
Combien investir chaque mois ?
Comment suivre mes investissements ?
Quel pourcentage mettre en actions, en ETFs, en Bitcoin ?
Où investir ?
Chez quel courtier ?
Que dois-je faire des 1000 euros de dividendes que je viens de recevoir ?
Comment optimiser mes retraits ?
…
Et plein d’autres questions…
Je me les suis toutes posées ces dernières années.
J’ai testé plein de réponses différentes.
Je vous raconterai tout dans ce blog.
N'hésitez pas à me dire si quelque chose en particulier vous intéresse.
Vous pouvez me poser toutes vos questions dans les commentaires !