Vous rêvez de liberté financière ?
Vous avez marre de vivre en complète dépendance de votre salaire et de votre employeur ?
Votre but est d'avoir le choix de vivre votre vie comme vous le souhaitez ?
Vous voulez apprendre les étapes de l’indépendance financière et les mécanismes de l’investissement qui permettent de l’atteindre ?
Tout est dans cet article.
Vous aurez aussi une illustration de l’utilisation des outils disponibles gratuitement sur le blog.
Ces outils vous permettent de faire un diagnostic de la situation de votre épargne et de vos investissements.
Je suis analyste quantitatif et j’ai développé ces outils simples et gratuits pour pouvoir quantifier les résultats de l’épargne et de l’investissement.
Le niveau zéro de la liberté financière : la dépendance financière
C’est le stade auquel nous sommes à la naissance. Nous dépendons entièrement de nos parents pour subvenir à tous nos besoins.
Généralement nous restons dépendants financièrement de nos parents jusqu’à la fin des études supérieures. Nous ne passons au niveau suivant qu’avec notre premier travail.
Malheureusement, certains restent au chômage après la fin de leurs études.
Ils peuvent aussi retomber dans cette situation de dépendance à l’occasion de la perte de leur emploi ou d’un accident de la vie.
Dans ces situations, on est dépendant de l’aide de l’État, des allocations ou même de l’aide familiale.
Quand on est jeune (ou quand on subit un aléa de la vie), il est normal qu’on dépende de quelqu’un d’autre ou de l’État.
Ça permet de se construire ou se reconstruire, et de partir sur de bons rails.
Cependant, on peut être dans une situation de dépendance alors qu’on a des revenus.
Si on est endetté et que les dettes dépassent les revenus alors on dépend de la bonne volonté de la banque de nous accorder un crédit à la consommation ou une autorisation de découvert.
Dans ce cas, il faut rapidement stabiliser sa situation financière pour passer au stade suivant.
Étape 1 : La survie financière
La survie financière correspond généralement à l’état où nous sommes quand nous gagnons nos premiers revenus à l’âge adulte.
En effet, notre paie nous suffit pour nous loger, nous nourrir, payer les factures et avoir quelques dépenses.
Mais nous n’avons aucune épargne significative qui nous aiderait à traverser d’éventuelles périodes de perte d’emploi.
Bien que souvent inévitable, cette période peut être relativement rapide à dépasser. En effet, la mise en place d’un plan d’épargne et d’un budget de dépenses permettent d’atteindre le niveau suivant en moins d’un ou deux ans.
Par exemple, je me souviens que mon premier salaire en tant que jeune ingénieur était de 2000 euros nets par mois. C’était une somme confortable à l’époque (milieu des années 2000). Elle aurait pu me permettre d’atteindre l’étape suivante en moins d’une année.
Mais mes dépenses impulsives et l’absence de tout plan d’épargne ont fait que je suis resté plusieurs années au niveau de la survie financière.
Étape 2 : La stabilité financière
À ce niveau, grâce à un effort de budgétisation et un plan d’épargne sérieux, vous êtes capable de subvenir à tous vos besoins sans aucune aide extérieure.
De plus, vous avez une épargne de précaution qui permet de pallier pendant quelques mois aux imprévus de la vie ou à la perte d’emploi.
Le montant de cette épargne varie d’une personne à une autre. Elle se situe souvent entre 3 et 6 mois de salaire.
Je n’ai atteint la stabilité financière que plus de six ans après avoir commencé à travailler malgré un premier salaire confortable. Je pense qu’avec un peu de volonté et de sérieux tout le monde peut atteindre cette étape en moins de deux ans.
Par ailleurs, il s’agit d’un cap très important sur le chemin de la liberté financière. En effet, c’est la première fois où l’on commence à avoir de la sérénité par rapport à ses finances.
Ainsi, on sait qu’on peut faire face à la plupart des imprévus : une voiture cassée, des travaux à la maison, une perte d’emploi (des fois les premiers virements de Pôle Emploi mettent du temps à arriver et si on est indépendant on n’a pas d’allocations chômages) …
Une fois la stabilité financière atteinte, vous commencez à investir. En effet, c’est ce qu’il faut faire le plus rapidement pour profiter pleinement des intérêts composés.
Étape 3 : L’autonomie financière
Cette étape est atteinte quand vos investissements vous suffisent à autofinancer votre retraite future.
Quand vous êtes autonome financièrement vous n’avez plus besoin d’épargner ou d’investir. En effet, la seule croissance de votre capital grâce aux intérêts composés vous permettra de subvenir à tous vos besoins quand vous prendrez officiellement votre retraite.
Pour illustrer ce concept, nous allons prendre l’exemple d’Anne et Bertrand.
Ils ont chacun 25 ans, sont en couple et gagnent 4000 euros nets par mois à deux.
Anne et Bertrand connaissent le concept de liberté financière et veulent l’atteindre le plus rapidement possible.
C’est pour cette raison qu’ils ont épargné 5000 euros.
Ils les ont placés dans un portefeuille diversifié au sein d'un PEA et d'une assurance-vie.
Leur placement couvre à la fois l’immobilier, les actions et les cryptomonnaies ; et leur procure un rendement de 8% par an, net d’inflation.
Par ailleurs, ils épargnent chaque mois 20% de leurs revenus (20% de 4000 euros de revenus : 800 euros par mois).
Ils investissent cette somme dans leur portefeuille diversifié.
Compte tenu de leur situation, Anne et Bertrand ont besoin d’un capital de 960000 euros pour être libre financièrement (voir la section liberté financière pour comprendre ce chiffre).
Avec un âge officiel de départ à la retraite de 62 ans, le couple a 37 ans pour accumuler ce capital.
Voici une analyse de leurs investissements grâce au simulateur d'épargne disponible gratuitement dans la section Outils du blog :
Ainsi, si Anne et Bertrand n’épargnent que pendant 7 ans, ils cumuleront plus de 960 000 euros au bout de 37 ans.
Autrement dit, ce couple sera complètement libre financièrement à 62 ans avec un effort d’épargne qui n’aura duré que 7 ans.
C’est une étape très importante dans leur quête de liberté.
En effet, à 32 ans ils seront déjà autonomes vis-à-vis de leur retraite. Ils pourront ainsi stopper toute épargne s’ils souhaitent continuer de travailler jusqu’à 62 ans.
Quand bien même ils dépensent l’intégralité de leurs revenus pendant 30 ans, ils peuvent être sereins pour leur retraite, indépendamment de toute évolution future des lois qui la régissent.
Étape 4 : La sécurité financière
La beauté de la liberté financière c’est que vous devenez plus libre avant de l’atteindre.
En effet, à un certain moment dans votre parcours d’investissement vous allez vous retrouver avec suffisamment d’actifs qui permettent de subvenir à vos besoins essentiels.
Il ne s’agit pas de couvrir l’intégralité de vos dépenses mais d’avoir ce qu’il faut pour avoir un toit, payer les factures de première nécessité et pouvoir se nourrir.
C’est la sécurité financière. Vous êtes protégé.
Vous savez que même si vous perdiez votre job vous pourriez assurer le minimum vital pour vivre.
Reprenons l’exemple d’Anne et Bertrand.
Si on suppose que les dépenses vitales constituent la moitié des dépenses du couple, ils auront besoins de 480 000 euros pour atteindre la sécurité financière.
La calculatrice d’intérêts composés leur donne le résultat suivant :
Ainsi, le couple atteindra ce stade quand ils auront 45 ans.
Cette étape est très intéressante car s’ils le souhaitent, ils pourront arrêter leurs boulots et se consacrer à un projet entrepreneurial. Ça leur permettra d’envisager cette aventure avec sérénité.
Ils pourront aussi continuer leur travail tout en sachant qu’ils ont le choix et qu’ils sont maîtres de leur destin.
Il n’y a plus de crainte de se faire virer ou d’avoir des impayés.
L’essentiel est assuré.
Vous voulez vivre librement sans subir les volontés d'un patron ?
Testez vos connaissances sur la liberté financière et découvrez les secrets de la richesse.
Étape 5 : La liberté financière [ou l’indépendance financière]
C’est le graal !
Vous n’êtes pas seulement serein. Vous êtes libre de vivre sans aucune contrainte financière.
La retraite : assurée ! (Indépendamment des lois !)
Les dépenses du quotidien : entièrement couvertes !
Les dépenses habituelles y compris les sorties, les vacances et les voyages : plus aucune inquiétude pour les financer !
Le travail : vous pouvez continuer, arrêter ou changer. Ça devient un choix !
Mais combien faut-il pour atteindre la liberté financière ? Et en combien de temps ?
J’ai créé un calculateur de liberté financière complètement gratuit qui permet de répondre à ces questions.
Le couple atteindra son objectif en moins de 28 ans.
Anne et Bertrand seront libres financièrement à 52 ans, 10 ans avant l’âge officiel de départ à la retraite.
Vous pouvez faire des simulations avec les outils gratuits mis à votre disposition sur le blog.
Ça vous permettra de voir l’impact des différents paramètres qui entrent en jeu dans l’épargne et l’investissement comme le taux d’épargne, le rendement du capital ou encore l’horizon d’investissement.
Par exemple, le taux d’épargne a un impact très important.
Avec 33% de taux d’épargne, ils seront libres financièrement à 45 ans.
Étape 6 : L’abondance financière
À ce niveau vous êtes libre financièrement depuis un moment. Vous avez largement plus que ce qui est nécessaire pour assurer tous vos besoins.
L’abondance financière est caractérisée par le fait que vous pouvez accéder à la majorité des biens et services grâce au seul cash-flow produit par vos investissements.
Vous n’êtes donc pas obligé de vendre une partie de vos actifs pour financer votre lifestyle.
Cerise sur le gâteau : vous êtes beaucoup moins sensibles à la volatilité de vos investissements !
En effet, vos seuls dividendes, loyers et intérêts suffisent à combler tous vos besoins et bien plus.
Étant donné que les besoins - y compris accessoires - varient d’une personne à une autre, on ne peut pas fixer un montant précis pour atteindre l’abondance financière.
Ceci dit, si on se base sur un rendement de cashflow de 2% par an, on peut supposer que ce stade est atteint quand on a 50 fois le montant de ses dépenses totales (en y incluant les dépenses les plus superflues et celles qui ne sont pas vitales).
À titre d’exemple, si votre lifestyle nécessite 10000 euros par mois vous aurez besoin d’au minimum 6 millions d’euros pour atteindre l’abondance financière.
Conclusion
En ce qui me concerne, le mot le plus important dans l’expression « liberté financière » est le mot liberté.
Vivre comme bon me semble. Ne pas avoir en permanence peur de perdre mon boulot ou de ne pas pouvoir assurer mes besoins vitaux cette semaine ou le mois prochain.
Il est aussi très important pour moi de pouvoir aider mes enfants, ma famille, et les gens dans le besoin.
Avoir le choix de changer de projet dans la vie, d’entreprendre, de voyager, de découvrir de nouveaux horizons…
Il me semble que c’est incompatible avec une carrière de 40 ans (peut-être bientôt 50 ans) dans un job qui assure l’essentiel de mes besoins et mes dépenses, tout en attendant une hypothétique retraite.
Pour prendre ma vie en main, assurer ma liberté et atteindre ces objectifs j’ai pris la décision d’investir. Et je partage dans ce blog ce que j’ai appris et les fruits de mes expériences.
Pour mieux comprendre les mécanismes de la liberté financière, je vous invite à faire le quiz disponible en bas de l'article.
Vous y apprendrez beaucoup sur l’épargne et l’investissement.
